Vous êtes-vous déjà demandé combien d’argent, il vous faut pour parer à toutes les urgences de la vie ?
Dans cet article, je vais vous dire tout ce que vous avez besoin de savoir pour bien épargner. Je vais vous montrer combien vous devez mettre de côté pour créer votre fond d’urgence, en combien de temps vous pouvez vous créer un fond d’urgence et où vous devez placer cet argent, etc.
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Un fonds d’urgence : ça sert à quoi ?
Comme vous le savez, il peut arriver à tout le monde de devoir faire face à des problèmes dans la vie, que ce soit une panne de voiture, un problème avec votre frigo, une machine à laver à changer, etc.
Et nous n’avons pas forcément l’argent nécessaire pour procéder au remplacement ou aux réparations des choses qui ne fonctionnent plus. Le fonds d’urgence vous permettra justement de régler ces problèmes.
C’est un fonds que vous devez toujours avoir, car on ne sait jamais quand est-ce que quelque chose peut nous tomber sur le coin de la tête. Donc si vous avez dû utiliser votre fonds d’urgence, vous devez tout de suite vous employer à le reconstituer de nouveau.
De plus, l’épargne de précaution vous apprend aussi à mettre de côté sans dépenser tout votre argent, et d’être tranquille au quotidien, sans avoir besoin de vous faire un sang d’encre pour d’éventuels problèmes.
En plus, elle vous permet de ne pas vous endetter sur plusieurs années en faisant un emprunt à la consommation auprès de la banque. En bref, le fonds d’urgence a beaucoup d’avantages que vous ne devez surtout pas négliger.
Maintenant, que vous savez quelle est l’utilité d’un fonds d’urgence, je vais vous expliquer comment il est possible de le constituer.
Combien doit contenir votre fonds d’urgence ?
Pour que votre fonds d’urgence soit vraiment efficace, vous devez faire en sorte qu’il puisse couvrir de grosses dépenses imprévues, tout en vous laissant l’esprit tranquille.
La plupart du temps, j’ai tendance à dire qu’un bon fonds d’urgence doit contenir environ 6 mois de salaire. Mais bien sûr, cela change en fonction de la situation de chacun.
Mais cette somme peut paraître difficile à atteindre. J’ai donc décidé de faire des calculs, afin de vous aider à trouver le montant idéal de votre fonds d’urgence. Pour cela, j’utilise le ratio de précaution, qui représente le nombre de mois pendant lesquels vous devrez mettre de côté en faisant attention à vos dépenses pour créer votre fonds d’urgence.
Le ratio de précaution
Pour commencer, vous pouvez viser un ratio de précaution de 3 à 6 mois, pour qu’il puisse couvrir vos dépenses minimales pendant quelque temps.
Vous allez donc devoir éliminer toutes les dépenses qui ne sont pas indispensables, et noter le coût de vos dépenses minimales. Vous multipliez cette somme par 6, et vous aurez environ la somme que doit contenir votre fonds d’urgence.
Voici un exemple : si votre foyer dépense environ 3 000 euros par mois, mais que vous pouvez faire tomber ce montant à 2500 euros, c’est donc votre valeur de base. Vous devez ensuite le multiplier par trois ou 6, ce qui vous donne 7 500 euros ou 15 000 euros. Voici donc les sommes que peut contenir votre fonds d’urgence.
Pour savoir quel ratio de précaution vous allez mettre en place (entre 3 et 6 donc), vous devrez prendre en compte la sinistralité potentielle.
La sinistralité potentielle
La sinistralité potentielle est la probabilité et l’ampleur des sinistres imprévisibles qui peuvent vous arriver.
Par exemple, la sinistralité potentielle d’un ménage avec deux maisons, deux voitures, trois enfants et deux chiens est beaucoup plus grande que celle d’un étudiant vivant seul, sans animaux, et sans voiture.
En gros, cela représente les gros risques qui peuvent vous tomber dessus. Donc, plus votre sinistralité potentielle est élevée, et plus votre ratio de précaution doit être élevé. Vous devez donc adapter votre fonds d’urgence à votre situation.
Imaginez-le pire pour être rassuré
Ce calcul s’applique au cas où vous perdriez votre emploi et que vous n’ayez donc plus aucun revenu pendant la période où les risques seraient appliqués. Mais la plupart du temps, quand vous perdez votre travail, vous obtenez des revenus de remplacement, c’est-à-dire des indemnités de chômage, des revenus de la CAF, etc.
Alors même si ces revenus ne sont pas aussi grands que ceux que vous gagniez avec votre travail, ils vous aideront à faire tenir votre fonds d’urgence un peu plus longtemps.
Votre ratio de précaution peut donc être plus bas si vous avez des revenus stables, ou si vous êtes sûr d’avoir de bonnes indemnités en cas de perte d’emploi. C’est notamment le cas pour les fonctionnaires d’état, ou encore pour les salariés en CDI. Le calcul du montant de votre fonds d’urgence dépend donc de nombreux critères que vous devrez prendre en compte.
Maintenant, que je vous ai aidé à déterminer la somme que vous devez placer dans votre fonds d’urgence, je vais vous dire où doit être placé ce fonds d’urgence.
Où placer le fonds d’urgence ?
Vous devez garder à l’esprit que votre fonds d’urgence doit être « liquide » et accessible. Vous devez donc facilement pouvoir retirer votre argent pour régler les éventuels problèmes. Donc, le meilleur endroit pour placer votre fonds d’urgence reste donc le livret d’épargne réglementé. Cela vous permet d’effectuer des virements immédiats, sans devoir supporter quelques jours de latence.
Le fonds d’urgence pour éviter les emprunts et les découverts
Même si en cas d’urgence, vous savez qu’il y a toujours la possibilité de faire un emprunt auprès de votre banque, ou encore d’utiliser votre découvert autorisé, vous devez l’éviter au maximum (et j’insiste lourdement là-dessus).
Vous devez en premier lieu vous tourner vers votre épargne pour éviter de vous endetter.
En plus, même si vous contactez votre banque pour avoir un crédit, ou pour utiliser votre découvert autorisé, vous n’êtes pas sûr que la banque va accepter.
En plus, vous devrez payer des frais supplémentaires. Vous devez donc essayer de garder le contrôle de votre argent, et le fonds d’urgence est une bien meilleure alternative que les emprunts à la banque et les découverts.
Ne rien espérer de ses assurances
Bien sûr, vous vous dites sûrement aussi que vous avez des assurances, et qu’elles sont là pour pallier aux dépenses imprévues. Mais ce n’est pas toujours le cas.
En effet, certaines assurances ne couvrent pas tous les dommages qui pourraient vous arriver à vous, votre voiture, votre logement, votre électroménager, etc.
De plus, certaines assurances qui vous sont vendues comme indispensables peuvent être de très mauvais choix financiers, car elles vous demandent une grande cotisation annuelle, mais si vous lisez les conditions générales d’application vous vous rendez compte qu’il n’y a pas beaucoup de choses qui sont couvertes.
Vous ne devez donc pas vous reposer sur les assurances, et tout de même prévoir un fonds d’urgence au cas où votre sinistre ne serait pas pris en charge.
Combien de temps pour créer son fonds d’urgence ?
Cela dépend bien sûr du fonds d’urgence que vous voulez constituer, mais aussi de vos revenus et de vos capacités à mettre de côté. Par exemple, imaginons que vous vouliez mettre 10 000 euros de côté, cela vous prendra :
- 8 ans si vous mettez 100 euros de côté par mois
- 4 ans si vous mettez 200 euros de côté par mois
- 1 an et 8 mois si vous mettez 500 euros de côté par mois
Comme vous le voyez, cela peut être assez long, mais ça vaut le coup si cela vous permet d’atteindre une certaine sérénité d’esprit et financière. Et une fois que vous aurez atteint votre premier plafond, vous devez continuer d’économiser chaque mois pour ne pas vous arrêter en si bon chemin.
Ainsi, vous pourrez mettre encore plus de côté ce qui vous permettra de réaliser certains de vos projets, ou encore de vous faire un peu plaisir.
Et vous de combien avez-vous besoin pour votre fonds d’urgence ?
